发布时间:2022-12-03 10:50
养老焦虑是每一个人都要面对的终极问题，而购买一份养老保险，则是应对退休之后各种风险挑战的有效措施。
近日，历时多年探索的个人养老金制度，终于进入落地实施阶段，在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区启动实施，将在未来深刻影响人们生活。那么，个人养老金制度有何特点？将如何惠及普通百姓？记者就这些社会关注的热点问题到相关部门进行了采访。
为什么要推行个人养老金？
据了解，目前，我国养老保险制度为基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合，实行国家、企业、个人三方共同负担，初步形成多层次、多支柱的养老保险体系。
第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，属于公共养老金，由国家、单位、个人共同承担，立足于保基本，体现社会共济，目前发展相对比较完善，已经具备了相对完备的制度体系，覆盖范围也在持续扩大。第二支柱是企业年金和职业年金，由单位和职工共同缴费，国家给予政策支持，主要发挥补充作用。第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老金融业务，在此之前，延税型养老保险、养老理财产品、养老目标基金等业务试点已经取得了一些经验。
泰康养老保险股份有限公司达州中心支公司总经理向珊介绍，公司在全国中心城市建设高端养老社区和三甲医院，依托实体布局，为客户提供“虚拟保险+实体养老”模式的医养结合服务，帮助客户解决了老有所养、老有所依的问题。
但也有业内人士表示，形成并不意味着成熟，呈倒金字塔结构的养老保险体系意味着未能更好惠及中低收入群体。此外，随着我国社会主要矛盾发生变化和城镇化、人口老龄化、就业方式多样化的快速发展，也催生了多元化养老保险需求。
新政带来哪些利好？
不久前，由人力资源和社会保障部、财政部等5部门联合发布的《个人养老金实施办法》（下称《实施办法》），从个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理等方面作出了具体规定，呈现政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营3个特点。
按照《实施办法》，个人养老金每年缴费上限为1.2万元，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。人社部、财政部未来将根据经济社会发展水平和养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。
据财政部、国家税务总局今年11月初发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，将对个人养老金实施递延纳税优惠政策。对缴费者按每年1.2万元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负降为3%。
业内人士介绍，个人养老金最吸引人的地方，在于可以抵扣个人所得税。收入越高，个人养老金抵税比例也越高。在刨去其他影响因素前提下，以缴纳12000元/年的个人养老金为例，税前收入9.6万元至20.4万元/年的居民可节省个税1200元/年；税前收入102万元以上/年的居民可节省个税5400元/年。
《实施办法》还提出，个人养老金实行个人账户制，参加人的个人缴费全部归集到个人资金账户，完全积累。达到领取个人养老金年龄等条件后，可以自己决定是按月还是分次或者一次性领取，转入本人社会保障卡银行账户自由支配使用。
“锦上添花”须谨慎
据悉，首批开办个人养老金业务的机构中包括23家商业银行、11家理财公司。其中，23家商业银行包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行6家大型银行。
据悉，个人养老金实行个人账户制，可通过银行开立账户。个人养老金开户缴费后，由个人自主选择投资品种，可选择的投资种类有，符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等，产品的收益归参加人个人所有，风险也由个人承担。
据了解，目前达州虽未纳入试点城市，但已进入政策解读研究、具体操作等筹备阶段，试点成熟后将会落地达州。
“对于闲置资金的投资比较谨慎。”达城市民严女士表示，自己已购买社保，对于个人养老保险，如果以后达州被列入试点城市，将谨慎对比选择购买。
那么，投资者该如何挑选适合的投资品种呢？
据业内人士介绍，个人养老金资金账户实行封闭运行，在缴费阶段是只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，一般不得提前支取。所以，在投资品种选择上应更加注重产品的长期投资策略，对比于某一年的收益高低，长期业绩表现更为重要。
□达州日报社全媒体记者 向柯容
来源：达州日报网
