理财产品受青睐 消费贷款热度高

春节临近，金融机构纷纷推出福利产品，为春节营销做足准备。从各家机构推出的“春节档”存款产品看，长期定期存款利率继续走低，短期灵活理财产品种类增加，受到储户青睐。与此同时，低门槛的“消费贷”相继推出，以提升人们的消费水平，但也一定程度上增加了消费者的债务风险。

理财产品受青睐 收益伴随风险

1月16日一早，一位穿着朴素的中年男子来到达城西外某银行，从随身的黑色塑料袋里掏出捆好的几叠钞票，打算存入个人定期账户。“存三年的利息才2.35%，怎么这么低？”男子不解发问。

“长期定期存款利率下调了，想要高一点的收益，您可以了解一下我们行的理财产品。”该行工作人员热情地介绍道，“这款活期理财产品业绩比较基准是2%—2.50%，低风险，随用随取，比较方便。旁边这种是中低风险，业绩比较基准稍高一些，能达到2.25%—2.65%。如果不着急用钱的话，定期理财产品的收益还要高一些。”

“我在北京当建筑工人，天气太冷工地已经停工，我都回来好几天了。”聊天得知，该男子姓刘，是一名返乡农民工，春节前1个月左右，他就提前开启了“寒假生活”。“今年收入还可以，留下一部分过年和日常开销，其余的还是存进银行比较放心，可是这利息有点低，以前最少还有百分之三点多。”老刘一边吐槽，一边挑选适合自己的理财产品。

“这款中低风险产品比较适合您，最低持有360天。”经工作人员推荐和再三考虑，老刘将7万元现金购买了一款业绩比较基准为4%的定期理财产品，心满意足地离开。

记者走访了解到，在存款利率下调的背景下，越来越多的人开始将存款转移到可以获得更高收益的理财产品上，以寻求更好的资金增值机会。短期灵活的理财产品往往具有较高的年化收益率，相对来说更具吸引力。

银行工作人员表示，相比定期存款，理财产品通常拥有更短的期限以及更灵活的提取规则。在生活中，人们难免面临突发情况或资金需求，因此能够随时提取资金的理财产品变得更受欢迎。购买这类产品，可以在满足收益需求的同时，保持一定程度的资金流动性。

“更多人转向购买短期灵活的理财产品，与对未来经济环境的不确定性有关。”有业内人士认为，虽然当前国内的经济形势逐渐向好，但也有人对未来的经济发展心存担忧，因此，他们更倾向于选择短期理财产品，以便随时调整投资方向来获得更高收益。在此背景下，银行仍需进一步优化自身的产品种类和服务，以满足人们日益增长的理财需求。

业内人士提醒，相对于存款利息，理财产品的年化利率较高，但也伴随着一定的风险，如市场风险、信用风险、流动性风险等。理财产品受到宏观经济环境、行业、政策等因素的影响，导致投资价值波动。股票、基金等理财产品的价格波动受到市场供求关系、政策利好利空等因素的不确定性影响，投资者可能面临亏损。还可能面临操作风险、管理风险等其他风险，投资者在选择理财产品时，需根据自身风险承受能力和投资目标进行准确评估，慎重选择，以实现自己的理财目标。

消费贷热度走高 避免过度使用

近期，部分银行推出了“消费贷”，以激发人们的消费热情。市民小李在好友的推荐下，申请了某银行的消费贷额度，“通过手机APP申请，填写资料后几分钟就通过了审批，我的额度有3.5万元，这下可以过个好年了。”小李告诉记者，自己去年才参加工作，没什么积蓄，有了这笔消费贷，感觉手头宽松多了。“我了解到这个贷款支持随借随还，提前还款是不需要手续费的，可以放心使用。”

“这款消费贷产品是我们行近期推出的，实用性很强，线上申请的用户不少，如果来银行办理，还得获取更高的额度。”据该银行工作人员介绍，该产品是向收入稳定的个人客户提供的纯信用消费贷款，无需抵押、担保，申请门槛非常低。新客额度最高有80万元，年利率低至3.24%，支持取现、扫码、转账等多种消费方式。记者走访了解到，目前达城已有多家银行推出了消费贷，最低的利率不足3%。

消费贷是银行或其他金融机构向个人提供的用于消费支出的贷款产品，具有一定的额度和期限，可用于大额消费、旅游、购物等方面。与传统的信用卡消费有所不同，消费贷具有高灵活性、低利率、方便快捷等优势。

相比其他贷款产品，消费贷款更加灵活，可以根据个人需求自由选择借款金额和还款期限。消费贷款通常采用分期还款方式，可以减轻借款人的还款压力，更好地管理个人资金。消费贷款的利率通常低于信用卡分期付款的利率，因此更加经济划算。同时，消费贷款申请流程简单，审批速度较快，可以在短时间内获得资金，满足紧急消费需求。此外，通过按时还款消费贷款，还可以提升个人信用记录，有利于还款人日后有机会获得更多金融服务和更低利率的贷款产品。

业内人士认为，消费贷款可以促进消费、拉动经济增长，并且有助于个人消费能力的提升。但与此同时，消费贷款可能会促使消费者过度消费，增加个人负债风险。

利率风险是最显著的风险之一。若无法按时还款，利率风险将进一步加剧，导致欠款不断增长。过度借贷风险也是需要考虑的问题，消费贷款便利性较高，申请过程简单，导致一些人过于依赖贷款来支付日常开支，导致过度借贷。借款人若无法合理规划自己的财务状况，可能还会导致还款困难。此外，借款人的失业风险也是需要考虑的因素，如果借款人未来失去工作或收入减少，无法按时偿还贷款，将对个人信用记录产生负面影响，并可能导致进一步的财务危机。

因此，借款人在申请消费贷款时，应该充分了解这些风险，并在做出决策之前仔细评估自己的还款能力和财务状况，以避免陷入财务困境。

□达州日报社全媒体记者 任枺早

来源：