随着私家车保有量的不断增加，发生交通意外在所难免，很多时候双方当事人都会达成协议自行解决。然而，一些车主对车险的认识存在误区，最后理赔的结果与预期相差甚远，容易产生理赔纠纷。

“车子只要买了全险，发生任何交通事故都不会造成财产损失，因为保险公司会全赔。”市民王女士给自己的爱车购买了“全险”，每年需要缴纳5000多元保费。之前，她驾车时也发生了两次轻微交通事故，每次都得到了保险公司的全额赔付。为此，她认为经常驾车出行的车主，一定要购买“全险”，一旦发生意外事故心里才不会着慌。

    据了解，所谓的“全险”就是包含了交强险、车辆损失险、第三者责任保险、不计免赔险、盗抢险、自燃险等主要险种。而“全险”只是一个通常情况下的说法，在法律上并不是一个准确的概念。

    全险不等于全赔

    “车险是车辆所有人及车辆驾驶人的必备保障，但很多车主对车险的认识存在误区，最后理赔的结果与预期相差甚远，容易产生理赔纠纷。”据保险业人士陈女士介绍，如今有些驾驶人为了尽快解决问题，会选择在没有保险公司参与的情况下自行处理，最后由保险公司进行理赔。

    “这种做法要根据情况慎行，否则可能在后期理赔过程中给自己带来麻烦。”陈女士介绍，比如买了所谓的“全险”，但没买玻璃单独破碎险，当发生玻璃单独破碎的事故，保险公司就不赔。如果没买盗抢险，车辆被盗被抢后保险公司也是不赔的。没买发动机涉水行驶损失险，发生发动机进水造成损失，保险公司也不会赔付。

    此外，即使买了对应的险种和不计免赔险，保险公司也会按照各险种项下的保险责任范围来承担事故损失。针对发生除外责任的几种情况也是不赔的，比如酒驾、逃逸、未年检等。同时，理赔额度还受保险金额和赔偿限额限制，也不是所有损失都能赔付。还要提醒的是，保险公司是参照医保用药规定赔偿的，不合理用药以及与事故无关的用药，也是不赔的。

    先报案定损再修车

    据了解，有些车主在车辆出险后，并不是立刻向保险公司报案，而是修完车后再找保险公司报销费用。为此，陈女士提醒，如果车主不向保险公司报案便修理车辆，理赔时保险公司可能会认为修理费用高出定损费用，差额部分将由车主自己承担，所以先定损后修车是对被保险人自身利益的保护。

    她建议，出险后应先报案，并拿到交警开具出的事故责任认定书，以便日后可提供警方的有关事故记录。保险公司会派人查勘、定损，然后才是对车辆进行修理，最后提交单证、赔付。

    据了解，车主发生事故要及时向交警部门和保险公司报案，查勘员到来前要保护现场，以便判定保险责任。如现场会造成交通堵塞，在征得交警同意后，可对现场完整拍照并将车移动至路边等候，妥善保存交警开具的事故证明方便查勘员定损。出险后，被保险人向保险公司申请理赔并提供相应的单证，按照报案时工作人员的要求准备材料，递交理赔所需要单证后，即可等待领取赔款。

    （本报记者 胡健）