商业车险“第3次费改”靴子落地

四川保费降幅最大

更新：2018-03-20 15:20:41 　　　　　　来源： 四川在线　

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编辑：尹可

商业车险费率市场化改革2018年持续向纵深推进，“第三次费改”靴子正式落地。

近日，中国保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》(以下简称《通知》)，选择四川、山西、福建、山东、河南、厦门和新疆七个地区，继续扩大财险公司定价自主权，下调商业车险费率浮动系数下限。其中，四川地区车险保费降幅最大，自主核保系数、自主渠道系数调整范围均为0.65至1.15，上限不变，下限分别由此前的75%调整为65%。

这意味着，遵纪守法、安全驾驶的“川”字头好车主将可享更优惠的车险费率。据测算，具有良好驾驶习惯和安全记录的四川车主在一家经营稳健的保险公司投保，如三年不出险，在不考虑其他因素的情况下，目前商业险保费折扣可从三次费改前的3.375折进一步下调至2.535折，下降幅度达25%。

车险费改持续让利“好车主”

“第三次商业车险费改让消费者受益，有利于鼓励消费者安全驾驶。”太平洋产险四川分公司相关负责人介绍，从商改内容看，四川地区行业示范条款的自主核保系数、自主渠道系数浮动下限由0.75降低为0.65(上限仍然为1.15)，三年未出险的车辆，总折扣系数由三次费改前的0.3375，降低为0.2535，例如，3年车龄的大众朗逸，商业险标准保费5500元(投保车损、三者100万、盗抢、车责1万)，一年未出险商业保费1975元(三次费改前为2630元),3年未出险则只需支付1395元(三次费改前为1857元)，可以看到，未出险车辆的保费又大幅下降，注重安全驾驶的消费者可以支付更少的保费享受充分的保障，对减少交通事故、维护良好社会秩序也有积极意义。

上述负责人同时提醒，未出险车辆保费下降，保险公司基于整体的赔付成本，部分出险车辆可能不能享受双系数下浮的优惠。

“从第一次费改至今，车险经营一直在让利消费者，尤其是安全驾驶无事故的‘好车主’。”省内另一大型财险机构相关负责人表示。

为推动费率与风险更加匹配，让消费者获得更大优惠，2015年中国保监会推出车险费改试点，提出影响车险保费的因子除了自主核保系数和自主渠道系数两个系数外，还有无赔款优待系数(NCD系数)，即建立历史出险次数与费率相挂钩的费率浮动机制。不仅将车型考虑在内、解决了“高保低赔”的问题、拓宽了保险责任，还更多地考虑了“人的因素”，车主出险次数越多则保费越高，反之则保费越低。经过三轮费改，“好车主”更受重视，“差车主”则越来越“不受待见”。

不过，省内好车主要享受此次费改“福利”可能还需稍作等待。目前保监会通知了第三次商改的实施区域及方案，但仍需各保险公司总部向保监会提交相应的材料进行报批，拿到批复后才能开始执行。太平洋产险四川分公司相关负责人透露，从其总部了解，保监会的通知下发后，太保总部已及时准备材料向监管进行报备，力争尽快执行。

险企“出路”不在价格在服务

本次两大系数调整范围下降，意味着车均保费的进一步下降。在消费者得到实惠的同时，保险公司之间的竞争也将更加激烈。一位小型财险公司高管表示，费改后行业竞争将进一步加剧，“强者愈强，弱者愈弱”的马太效应将进一步扩大。

为了抢占更多市场份额，不少公司甚至悄悄越过了监管红线，却在“严监管”的大背景下无所遁形，最终得不偿失。

今年2月，中国保监会接连发出多份行政处罚书，全国各地多家公司因违规操作受罚。我省三家大型财险公司也被责令停止接受商业车险新业务三个月。据业内人士表示，这次保监会拿几家大公司开刀，对业内有警示作用。

“今后同业对于车险业务的合规经营认识度以及对监管要求的配合度肯定非常高，我相信第三次车险费改应该会起到比较好的市场规范与引领作用。”上述高管称，若险企一味主打价格战，车险价格只能没有最低只有更低，最终受伤的还是整个行业，“第三次费改落地后，财险公司如果还走过去拼手续费抢市场份额的老路，我觉得会很难实现可持续发展。以后主要是拼品牌和服务。只有走出自己差异化的道路，走出自己的特色，才能拓宽生存的空间。”

太平洋产险四川分公司相关负责人持相近观点，他认为费改对保险公司的定价策略和服务能力提出了更高的要求。“近期我们将在现有‘客户服务迎开门’及315服务质量月系列活动的基础上再推出一系列丰富的线上会员活动。”

“随着商车险费改的持续推进，车险费率继续下调，大型险企凭借自身品牌、渠道、规模、风控等优势，行业地位相对稳固。而中小财险面临承保亏损、偿付能力不足等问题，竞争压力进一步加大。眼下几家大公司的受罚停业，对他们来说或许是重新梳理思路的调整期，对其他公司来说，则是业务加快发展的窗口期。”业内专家如是说。