在我们老百姓的投资理财里，除了买房以外，很多家庭的资产配置可能是这样的：以银行理财打底，如果还有闲钱，就从证券市场里再倒腾些机会。感觉既有一部分资产考虑了安全性，也有一部分资产考虑了收益性，似乎没问题。但是在这次疫情和市场动荡的压力测试下，明显感到抗风险能力很差。对于这样的资产配置有什么问题呢？记者采访了中国工商银行达州分行的理财经理，专业人士对此给出了良好的建议。

本金的安全更为重要

何慧是工行达州分行营业室的一名资深理财经理，她告诉记者，相对来讲银行理财属于比较安全的，如果一个人他没有承受高风险的能力，有的时候宁肯保守一点，本金的安全可能是最重要的。股票市场属于相对比较偏高风险，最近国内和国外股市的情况，如果出现了大跌，可能家庭的现金流损失就比较大。如果再遇到一些其他的风险问题，承担能力就更差了，对一般的家庭的财务规划都有很大的影响。

每一种理财方式和投资方式都有它对应的风险，家庭的配置其实要做的，首先要了解这种风险会给我们带来什么样的结果，同时要了解自己能够承受多大的风险，再去进行适当的调配和投资，分散投资。

在目前这种全球经济局势扑朔迷离的情况下，一般的家庭建议相对保守，要保护好自己的现金流，这样可能会避开掉一些比较大的损失。当然也有可能会错失一些赚钱的机会，但对于大多数家庭来讲，本金的安全其实是更重要的。

四个账户助你有效管控资产

很多人都知道过度单一的资产配置方式是不合理的，但不是每个人都有时间和精力去研究如何做家庭资产配置。有没有一种操作简单，大部分家庭都可以复制使用的资产配置准则，而且，即便是面临当前这样的动荡市场，也能进退自如？

何慧建议大家了解下家庭资产配置象限图，这个图就是建议家庭资产的配置方法。你把它分成四个部分，其实它就是一个横轴一个竖轴，然后有四个象限，家庭资产就按一定的比例或者一定的标准放到这四个象限当中，分别为消费账户、保障账户、投资账户、未来备用账户。

第一个账户，是我们的短期消费账户，储存你3-6个月的生活费，保证你日常的支出。这部分的资金对它的灵活性是要求最高的，短期就要花掉的钱，可以没有太大的收益。是

第二个账户是我们家庭的保障账户，这个账户主要是用来去准备一些除了社保之外的商业保险，包括医疗险，重疾险，意外险。如果家庭出现了一些因为疾病或意外导致的财务损失的时候，这个账户就能给我们一定的补偿。这个账户基本上就是每年收入的10%上下，每个家庭的情况可能不太一样。这个账户的作用是非常大的，有些家庭可能很长时间也用不到这个账户，但是这个账户一定要存在。就像这次疫情事件一样，我们不愿意看到风险出现，但是我们一定要有提前预备好去抵御这种风险的能力。

第三个账户是叫做家庭的投资账户，寻求一些收益，比如基金、房产、股票，包括其他的一些投资理财方式，或者一些实业投资，投资一个小商铺这也算。这部分的比例，根据家庭整体的一个抗风险能力和家庭责任的大小进行一定的衡量，30-50%，一般不建议超过50%。

第四个账户叫做给未来备用的钱，保本升值的一个账户，这个账户和第三个账户有什么区别？第三个账户是允许涉及一部分的市场风险的，在风险中求收益。但是第四个账户，这个钱未来是一种刚性支出，比如孩子的教育金、未来的退休养老部分，它可能是未来10年、20年甚至更远才会去用的。这笔钱最重要的是要安全，可以寻找一些相对投资周期长一些，然后收益率不需要特别高，但是它的稳定性和安全性都比较好的投资，最好还有一条，这笔投资需要你中间的操作越少越好。

比如长期的债券、保险当中的年金、教育金、养老金，包括一些信托等等，这个比例可能也是根据家庭的状况，在20%-40%之间。

对于家庭资产不知道该怎么样去配比的话，照着这个方法去操作就可以了。

□本报记者 沈雯