9月初，多家国有银行、股份制银行相继发布公告，宣布下调定期存款利率后，城商行、农商行等地方性银行也跟进下调。钱存哪里，怎么存，成为不少人都在思考的问题。

大额存单“太难抢”

整体来看，3%以上存款利率越来越少，根据融360数字科技研究院监测的样本数据显示，9月份3年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比已不足10%，而年初这一比例在85%以上，5年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比也仅在10%左右，且未来这一比例将进一步下降。

记者查询多家国有行定期存款利率，一年期定期存款在1.8%左右，两年期利率2.1%，三年期和五年期利率有所不同。比如建行三年期利率2.6%，五年期2.25%；中国银行三年期和五年期均在2.6%左右。

根据融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年9月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.648%，6个月期平均利率为1.852%，1年期平均利率为1.988%，2年期平均利率为2.294%，3年期平均利率为2.695%，5年期平均利率为2.624%。

相比之下，大额存单虽然利率更高，但最大的问题是额度太少。针对这类情况，有银行网点客户经理人员表示，一般银行都会在柜台渠道预留一些额度，但他也坦言，能不能在柜台买到也要碰运气，一般每期大额存单开始销售，一两个小时就没有额度了。不过，有的银行可以为特定客户预留一些额度。

刘银平表示，不同银行利率有所区别，城商行各期限大额存单利率均处于领先水平；农村金融机构中长期利率也比较高；股份制银行短期利率较高，中长期利率明显低于地方性银行；国有银行大额存单利率在各类银行中持续垫底，且各国有行之间的利率水平较为一致。

特色存款成“平替”？

在定期存款利率偏低，大额存单又抢不到的情况下，一些银行推出的特色存款成为储户青睐的对象。

特色存款，是商业银行根据自身需要和客户结构特点而推出的创新型产品，因为其本质属于存款产品，依照存款保险条例，50万元以内属于保障范围，因此有银行在特色存款销售时称特色存款可以“保本保息”。另外，特色存款起存金额相对较低，比如招行将此类存款分为100元起存和1000元起存两档，根据期限不同，利率比整存整取的存款高20BP至50BP，以一年期产品为例，整存整取利率为1.55%，而同一期限100元起存的招行特色存款利率为1.95%，1000元起的存款利率为2.05%。

记者注意到，特色存款产品在城商行和农村商业银行中较为常见，并不是所有的国有大行和全国性股份银行都有此类产品。有银行理财经理表示，特色存款起存门槛低于大额存单，但在利率水平上却不输于它，甚至普遍比定期存款还高，这类差异化的产品能够满足不同客户的需求，有利于银行提高竞争力。

业内人士认为，在存款利率下调的大背景下，由于不同银行的存款利率定价策略不同，导致不同地区、不同银行之间的利率差异仍然较大。

刘银平表示，未来银行面临的息差压力更大，按揭贷款置换、特殊再融资债的发行、银行支持地方政府债务置换等都将导致银行资产收益率下行，息差压力将传导至存款端，存款成本也需要进一步调降。□据界面新闻