“信用卡激活后没有使用，为何银行机构仍收取年费？”“提前还房贷应注意哪些方面的问题？”“家中老人去世，亲属如何取出其存款？”……

近日，达州市金融工作局、中国人民银行达州市中心支行和达州银保监分局值守本报“3·15”热线，就市民关心的热点金融问题进行答疑解惑。两小时内，多位市民通过热线电话反映了在日常生活中遇到的金融问题，并得到详细解答。

市民问：信用卡激活后没有使用，为何银行机构仍收取年费？

达州银保监分局：银行机构要充分履行告知义务。营销人员必须充分告知申请人有关信用卡的收费政策、计罚息政策，积极提示所申请的信用卡产品的潜在风险，并请申请人确认已知晓和理解上述信息。银行业金融机构应通过适当方式积极为客户提供信用卡账单通知和还款提醒服务。

银行机构一般不得对未激活信用卡收费。持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用，持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用的除外。金融消费者在申领和使用信用卡时，应向发卡机构了解完整的收费政策，如发现银行机构违规收费，可依法向发卡机构投诉或向金融监管部门反映。

市民问：家中老人去世，亲属如何取出其存款？

人行达州中支：符合条件的继承人可以依法申请办理已故存款人取款业务。向银行业金融机构申请提取已故存款人的小额存款（账户余额不超过5万元人民币，不含未结利息），银行业金融机构应当依法办理。

提取申请人须为已故存款人的配偶、子女、父母或者公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人，且需提供死亡证明或能够证明已故存款人死亡事实的材料，居民户口簿、结婚证、出生证明等能够证明亲属关系的材料，提取申请人的有效身份证件，提取申请人亲笔签名的承诺书等。

市民问：银行储蓄卡短信欠费会不会影响征信？

人行达州中支：不会影响个人征信，因为个人征信不会采集个人储蓄卡的所有信息。

市民问：购买银行理财或保险产品需要注意些什么？

达州银保监分局：消费者在购买银行理财或保险产品前，一定要核实销售机构资质，除查看其工商营业执照，还要查看其业务许可证，核实信息是否一致。可登录“许可证信息系统”（https://xkz.cbirc.gov.cn/）查询银行保险机构经营资质相关信息。要注意核实销售人员的身份信息及工作信息，防止不法分子办理虚假业务和虚假宣传，损害金融消费者权益。要注意辨别银行保险产品是否真实、合法，是否有规范的合同文本及签章，是否出具正规的发票等缴款凭据，在关注产品收益的同时，应全面了解产品投向、风险及赔付条件，坚持购买适合自己及家庭的银行保险产品。

金融消费者权益如遭受不法侵害，可第一时间向达州银保监分局反映，对于相关违法犯罪线索，应及时反馈至公安部门和市场监管部门，以维护自己的合法权益。

市民问：如何判断是否需要提前还房贷？提前还房贷应注意哪些方面的问题？

达州银保监分局：消费者可以根据贷款合同中规定的还款方式，结合已还款期限和个人还贷能力综合判断，理性选择是否提前还贷。在自有资金充足，且短期内没有投资或较大采购需求的情形下，可以通过提前还贷、将住房商业贷款转为公积金贷款等方式降低利息负担。若现有贷款系公积金贷款或者利率显著较低的房贷，应综合衡量与投资理财收益率之间的关系。

消费者要仔细阅读与金融机构签订的房贷合同中关于提前还款的相关约定，重点关注是否需要缴纳违约金、是否有最低还款年限等要求。建议提前还贷前先与金融机构联系，确认办理的流程和所需资料。

市民问：什么是非法集资？

达州市金融工作局：未经国务院金融管理部门依法许可或者违反国家金融管理规定，以许诺还本付息或者给予其他投资回报等方式，向不特定对象吸收资金的行为，称为非法集资。

市民问：非法集资需承担哪些法律责任？

达州市金融工作局：对非法集资人，由处置非法集资牵头部门处集资金额20%以上、1倍以下的罚款。非法集资人为单位的，还可以根据情节轻重责令停产停业，由有关机关依法吊销许可证、营业执照或者登记证书；对其法定代表人或者主要负责人、直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，处50万元以上500万元以下的罚款。构成犯罪的，依法追究刑事责任。

□达州日报社全媒体记者 向柯容