委托贷款是由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由金融机构（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。截至4月底，全市个人储蓄存款余额为545亿元。我市除了住房公积金办公室委托银行，向住房公积金申请人发放贷款外，其他的各个行业鲜于利用委托贷款这个“法宝”。
委托贷款让三方各尽所需
据一业内人士透露，最近宣汉一电力银行公司倒是希望利用委托贷款在职工中进行融资，而且，也委托了某家银行办理该笔业务，到目前为止，该业务正在办理过程中。
去年7月份，我市一院校完善校舍修建，资金缺口1000多万元。学校希望依靠职工集资，利息比银行贷款利息高一点也表示可以承受，职工们也觉得这是一个好事情，于是双方便商量好了利率标准和借款期限。但是，职工们担心：假如到时候学校还不出来怎么办？不按照当初约定的利息标准给付怎么办？终于，委托贷款成为双方的解决之道。该院校部分职工集资1110万元，委托农行达州市分行发放这笔贷款。农行市分行经过调查了解，对学校的偿还能力进行评估后，接受了职工们的委托。三方各尽所需：学校获得了资金，职工们获得了较高的收益，银行也获得一笔手续费收入。
但委托贷款在我市一直没有得到广泛应用。据了解，我市除了住房公积金办公室委托银行，向住房公积金申请人发放贷款外，其他的各个行业鲜于利用委托贷款这个“法宝”。
个人理财多了一个品种
据介绍，根据中国人民银行《贷款通则》第7条第3款规定，委托贷款是由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由金融机构（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。受托金融机构只负责代为发放、监督使用并协助收回，从中只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。
在委托贷款中，所涉及的委托贷款利率是由委托双方自行商定，但是最高不能超过人民银行规定的同期贷款利率和上浮幅度。
手上有些闲钱的人其实不少，据人民银行达州中心支行统计，截至4月底，全市个人储蓄存款余额为545亿元。很多人还是想利用手中的闲钱获得较高的收益，但炒股、炒基金、炒汇风险太大，而且需要时间；自己投资做生意吧，却又难于项目选择。民间借贷倒是可以获得较高收益，但风险也高，如何将风险降到最低，成为手中有闲钱者心中的一个悬而未决的问题。何不将“难题”交给银行呢？借、贷双方商定好利率、期限等，委托银行办理业务，这样，风险降低了，收益稳定了，何乐而不为？
企业融资多了一条途径
委托贷款实际上相当于企业之间资金的拆借，但是由于我国《贷款通则》中明令禁止，在没有实际贸易背景下，不允许不同法人实体账户之间的资金进行转移。因此只能通过委托贷款来实现企业间资金的相互融通。
对于资金充裕的企业来说，大量的资金闲置在账户中，仅仅靠小小的银行存款利率来获取收益，显然是不明智的做法。如果将这笔资金拿去投资，由于企业内部有一定的风险系数，因此很多企业不会愿意进行那些收益较高、风险较高的投资活动。因此，如何有效利用那么一大笔闲置的资金？委托贷款就迎合了盈余企业这方面的需求。它有效地提高了企业内部资金的利用率，为了企业获取额外的收入提供了有效的手段。
在许多发达国家，融资主要渠道是通过资本市场，而我国目前金融市场不完善。对于那些急需资金的企业来说，委托贷款无疑拓宽了他们的融资渠道，使企业不再拘泥于使用贷款、票据贴现等方式来获取资金。
对于银行来说，委托贷款是银行的中间业务，银行起到了牵线搭桥的作用，通过帮助企业完成委托贷款，银行从中可以收取一定的手续费，来增加自己的业务收入。
委托贷款仍有风险
由于受托的金融机构在整个委托贷款的业务中只负责代为发放、监管使用、协助收回，并从中收取一定手续之外，不会对任何形式的贷款风险承担责任。因此，委托贷款中，借款人到期不能如约偿付借款的风险就直接落到了委托人身上。而往往委托业务的风险承担者对风险的认识不足，委托贷款与银行贷款的审批不同，从贷款的投向到审批没有一套科学、系统、严谨的程序，也相对缺少统一、规范的标准。因此在无形之中加大了委托贷款可能存在的风险。
在近些年，作为委托人的企业和银行受到各自利益的驱使，由委托人和银行进行合作，变相委托贷款的案件时有发生。一方面，银行在发放贷款的时候可能受到多方面的制约，限制了他们的放贷能力。在这样的情况下，银行就会拉来一家公司的存款，然后以委托贷款的名义贷出去，从中收取利息。银行往往和这家公司协议，给予高出存款的利息。存款作为委托贷款发放，同时委托贷款的风险责任由银行承担。对于放贷企业来说即无须承担风险，又可以从中收取一笔额外的收入，何乐而不为呢？另一方面，在委托贷款中，委托人与借款人之间大多是关联企业，存在一定的内在关系。借款人为了逃避银行贷款的严格审查，可以选择委托贷款的方式达到融资，而且一般都会高于企业的授信额度。 □本报记者 杨波 龚克
